Jak se připravit na hypoteční úvěr: Změny, které vám pomohou být bonitní pro banku
Hypoteční úvěr je pro většinu lidí nezbytným krokem na cestě k vlastnímu bydlení. A právě způsob, jakým se na něj připravíte, rozhoduje o tom, zda úvěr získáte, za jakých podmínek a jestli celý proces proběhne v klidu nebo ve stresu.
V praxi dnes vidím dva typy klientů:
1. ti, kteří se na hypotéku připravovali, a 2. ti, kteří to nechali „na poslední chvíli“.
Rozdíl? Někdy i několik procent na úrocích a desítky tisíc ročně.
Proto jsem připravila praktický přehled kroků, díky kterým zvýšíte svou bonitu a projdete celým procesem mnohem snáz.
1. Začněte dříve, než vyberete nemovitost
Profesionální makléř chápe, že prodej domu nebo bytu je pro klienta víc než jen obchodní transakce. Je to rozhodnutí, které se dotýká života, vzpomínek i emocí. Dobrého makléře poznáte podle toho, že od prvního setkání naslouchá, nepřemlouvá k podpisu smlouvy, ale zajímá se o to, co od prodeje opravdu očekáváte.
Z vlastní zkušenosti vím, že když klient cítí opravdový zájem a lidský přístup, získá důvěru a celý proces prodeje probíhá s větší lehkostí. Důvěra nevzniká podpisem smlouvy, ale díky poctivosti, otevřené komunikaci a spolehlivosti.
Nejdůležitější je vědět:
- zda jste pro banku bonitní,
- jak velký úvěr můžete získat,
- jak bude banka počítat váš příjem,
- zda máte v pořádku registry,
- jaké podmínky jsou pro vás nejvýhodnější.
Toto se zjistí přes prescoring – rychlý předběžný posudek, který vám dá jasný obrázek o možnostech.
Prescoring můžete řešit přes hypotečního specialistu nebo přímo v bance, ale doporučuji variantu první. Dostanete nezávislé porovnání více bank najednou.
2. Udělejte si pořádek v příjmech a výdajích
Banky dnes posuzují nejen to, kolik vyděláváte, ale i jak stabilní váš příjem je a jaké máte pravidelné výdaje.
Banky sledují:
- typ pracovního poměru, délku trvání, zkušební či výpovědní lhůtu,
- výši průměrné mzdy za posledních 6–12 měsíců,
- bonusy (berou se jen někdy),
- brigády (obvykle neberou),
- podnikatelé – průměr ze dvou daňových období.
Co pomůže vaší bonitě:
- stabilní příjem (ideálně min. 6 měsíců bez výkyvů),
- mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou,
- snížit zbytečné výdaje z účtu (např. časté menší útraty),
- u OSVČ nekombinovat příliš paušály a vysoké náklady,
- vyhnout se krátce před žádostí velkým nákupům na splátky.
3. Zkontrolujte si registry: BRKI, NRKI a SOLUS
Registr je pro banku „finance pod rentgenem“. Ukáže vše – řádné splácení i problémy.
Co může být problém:
- opožděné splátky,ez výkyvů),
- dlouhodobější prodlení,
- časté žádosti o půjčky,
- vysoké limity na kreditkách,
- využití kontokorentu,
- leasingy, které vypadají jako „úvěrová zátěž“.
Jak registry vyčistit:
- doplaťte kreditky a ideálně je zrušte,
- snižte případné limity,
- sjednoťte menší úvěry do jednoho,
- nepodávejte zbytečné nové žádosti,
- vyhněte se půjčkám „před výplatou“.
4. Omezte závazky – čím méně splátek máte, tím lépe
Každý závazek snižuje vaši bonitu.
Pro banku je rozdíl, jestli máte:
1 úvěr ✓
nebo
4 menší splátky ✗ (i když jsou celkově nízké)
Před žádostí o hypotéku udělejte:
- doplaťte krátkodobé úvěry,
- zrušte kontokorent,
- neberte si nic „na splátky“,
- u kreditních karet žádnou „rezervu pro jistotu“.
Banky počítají závazek z celého limitu, ne jen z toho, co čerpáte.
5. Naspořte si dostatečnou rezervu
Většina bank dnes financuje max. 80 % hodnoty nemovitosti (u mladých do 36 let až 90 %).
To znamená, že potřebujete vlastní zdroje:
- 10–20 % ceny nemovitosti,
- rezervu na náklady spojené s koupí,
- finanční rezervu na první měsíce.
Banky dnes velmi oceňují, když vidí, že máte „polštář“ pro nenadálé situace.
6. Připravte si dokumenty dopředu
Hypoteční proces jde nejrychleji tehdy, když je vše připravené.
Budete potřebovat:
- doklad totožnosti,
- potvrzení o příjmu od zaměstnavatele / daňové přiznání,
- výpisy z účtu,
- pracovní smlouvu,
- informace o stávajících úvěrech,
- podklady k nemovitosti.
V praxi často brzdí proces právě chybějící dokumenty nebo nepřesné informace.
7. Využijte odborníka
Příprava na hypotéku je dnes opravdu komplexní téma.
Proto doporučuji vždy pracovat s hypotečním specialistou, který:
- porovná nabídky více bank,
- poradí s registry,
- navrhne optimální nastavení úvěru,
- pomůže připravit dokumenty,
- a dá přesné doporučení „co udělat, abyste prošli“.
Ušetří vám čas, stres a často i značné peníze.
Závěr
Dobře připravený klient získá lepší hypotéku, rychlejší schválení a méně stresu.
A to je přesně důvod, proč se s vámi ráda potkám, pokud řešíte koupi nemovitosti – ráda vám pomohu nachystat vše tak, aby proces proběhl hladce a bezpečně.
Chystáte se kupovat nemovitost a chcete vědět, jak na tom jste s bonitou?
Napište mi – společně projdeme, co můžete upravit už teď, aby byl hypoteční proces pro vás co nejjednodušší.
Vladimíra Kutschková
nejčastější otázky k tématu Jak se připravit na hypoteční úvěr
Má smysl řešit hypotéku, i když ještě nemám vybranou nemovitost?
Jak rychle mohu hypotéku získat?
Vadí bance, že jsem někdy pozdě splatil/a kreditku?
Musím mít něco naspořeno, nebo dostanu 100% hypotéku?
DALŠÍ ČLÁNKY
Černé stavby při prodeji nemovitosti: co vás může zdržet, kolik to stojí a jak předejít problémům
mgr. vladimíra kutschková
Ať už hledáte nový domov, chcete prodat svou nemovitost nebo potřebujete poradit s pronájmem, jsem zde pro vás. S radostí pomůžu najít řešení, které bude přesně odpovídat vašim potřebám a přáním. Naslouchám vám a záleží mi na vašich zájmech.
S lidským přístupem se nezastavím, dokud úspěšně nedokončíme spolupráci. S nadšením se pouštím do jakékoliv výzvy a pomůžu vám s prodejem, koupí, pronájmem či odkupem nemovitosti.
Nejčastěji pomáhám klientům s odhadem nemovitosti zdarma, provázím je celým procesem prodeje a sdílím užitečné rady v článcích na blogu.
Zakladatelkou a duší ANDI REALITY je úspěšná a zkušená makléřka, manželka a matka dvou dcer, Vladimíra Kutschková, která doslova žije světem realit.
